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银行业外部环境正在经历大变局时间维度从时间维度上看，与前工业时代和工业时代相比，后工业时代在经济发展模式和企业经营模式等方面有着根本不同。离开对此的深刻理解和把握，商业银行经营管理就会迷失方向。从银行视角来看，后工业时代伴随着几个特点：制造业经济向服务业经济转移，促使商业银行在行业选择、客户定位和风控手段等方面做出改变。工业时代，一般会伴随大量的固定资产投资，投资是拉动经济增长的主要动力。而后工业时代，制造业经济向服务业经济转移，投资增速放缓， 投资驱动向消费驱动转移，这给银行业带来一系列变化。在行业选择上，低端制造业向高端制造业和现代服务业转移；在客户定位上，重资产客户向轻资产客户转移；在风控手段上，“重抵押”模式难以为继，以“数据”为核心的新型风控手段将成为主流。

针对嘉兴银行对美克斯机械公司贷款的风控管理和损失情况，记者联系了嘉兴银行方面，但是截至发稿并未得到答复。“围绕核心企业做应收账款质押贷款是供应链金融中比较常见的业务模式，其逻辑是根据产业链上下游存在的债权抵押进行放贷，这种做法不仅能够为核心企业解决资金压力，也能让产业链上的小微企业受益，减少大企业资金占用的问题。”一家国有大行人士称。

来源：牛秋鹏/中国环境报责任编辑：张申来源：CITICS债券研究投资要点十月资金到期压力不大。逆回购到期集中在国庆节后，对资金面影响无需担忧；未来维持银行体系中长期流动性的平稳运行，央行对MLF和国库现金定存的续作存在较强的刚性，MLF到期和国库现金定存大概率将续作。同业存单集中在中下旬到期，总体而言到期压力较小。10月为集中缴税大月和财政支出小月，缴税期顺延和财政支出加快对冲，流动性扰动较弱。

同业存单到期规模较低，关注中下旬多因素叠加10月同业存单集中在中下旬到期，总体而言到期压力较小。10月将有1.16万亿同业存单到期，到期规模为年初以来第二低位，仅仅高于7月份9694亿元的到期量；而这一到期规模也远低于2017年10月的1.58万亿元。进入9月以来，各期限同业存单发行利率保持较为平稳的水平，市场对未来短期内流动性环境判断较为乐观。从到期节奏上看，10月份同业存单主要集中在中下旬到期，其中10月23日当天到期量最大。同业存单中下旬集中到期，叠加MLF和国库现金定存中旬到期、下旬集中缴税等因素，多重因素影响下市场对流动性环境的判断难度提升，市场摩擦效应或将凸显，可能面临一定的流动性收紧压力。

第二，大数据风控是风险管理的“微观之眼”。大数据风控是打破信息不对称的有效手段，网络技术将彻底革新风险管理的操作模式。未来，数据资源将是银行的核心资源。银行应尝试将网点资源、技术资源、智力资源等资源向全社会开放， 作为数据链条的一环融入大数据浪潮，通过全场景融入、全平台搭建和全产业链整合，打造集数据获取、分析、运用为一体的风险管理体系，基于商流、资金流、物流、信息流全方位地完善360°客户画像，实现服务在线化、营销互联网化、工作流程标准化、风控自动化，进而赢得超额收益。大数据风控的核心是科技和人才。科技扮演着“数据挖掘、数据分析和简单决策”的角色，而人则扮演着“理念输出、体系搭建和复杂判断”的角色，两者缺一不可，特别是科技也会带来风险， 这个风险需要人去发现和修正。

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